随着科学技术的发展，手机银行逐渐走入人们的生活。尽管手机银行使用便捷，但出于安全等因素的考虑，手机银行仅限于账务查询等功能。日前，交通银行手机银行“e动交行”再推全新服务，率先在全国实现手机银行预约ATM无卡取现，为手机银行的发展开辟出了一条新的思路。而在3G时代中，3G应用与手机银行的完美融合将进一步提升消费者的体验，推动手机银行快速发展。

各大银行纷纷推出手机银行

手机银行是继网上银行、电话银行之后的又一种方便用户的金融业务服务方式，素有“贴身电子钱包”之称。随着3G时代的到来，各大银行也抓住3G商机，纷纷推出了以3G为卖点的手机业务。如工行已正式推出手机银行3G版服务，而建行则在其之前推出了3G手机银行体验业务。据了解，招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、农业银行、交通银行等都已推出了手机银行业务。从目前来看，手机银行已有与电话银行、网上银行并驾齐驱之势。

在去年举行的首届移动金融服务高峰对话论坛上，出席的各大银行资深业界代表均表示，随着3G发展，手机银行业务成为相关产业链企业关注的焦点。

在国外，如日本、韩国和美国等国家，当地运营商与银行都积极推动手机银行的快速发展，并已形成了错综复杂的商业价值链。与之形成鲜明对比的是，虽然中国的手机用户已是数以亿计，但手机银行的发展却相当滞后。

《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示，仅有38％的民众表示已开通了手机银行，53％的民众表示计划开通，而9％的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中，即使是知晓度最高的工商银行手机银行用户比例也仅为44．1％。可见，在国内，民众对手机银行的知晓度并不高。

安全性成用户最看重的因素

尽管手机银行发展潜力巨大、使用便捷，但为何会出现“叫好不叫座”的情况？究其原因，关键在于用户对手机银行安全性的怀疑。

根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》，安全成为用户对手机银行的最大担忧。其中，72．1％的受访用户最担心信息传输不安全；担心使用不安全、更信任传统银行占受访非用户群的33％。

虽然手机银行是一项新兴且便捷的业务，但由于开通手机银行被骗取密码并导致资金受损的报道已开始见诸报端，用户难免心有余悸。据反映，陷阱中往往存在共性，骗子一般自称可为用户提供免担保、免抵押的高额贷款。民众一旦按照骗子的指示开通新的银行账户和手机银行并存入一定数量的资金后，往往会被骗子骗走手机银行密码，最终民众不但拿不到贷款，连账户中的资金也会被迅速转移至其他账户，最终血本无归。

此外，调查发现，如果用户开通手机银行，首先尝试的功能依次是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中，尝试缴费/支付功能的用户最多，占33.2%；其次是财务查询和小额转账功能。

这足以说明，用户一方面对手机银行抱有极大的兴趣，但另一方面出于安全考虑，仅仅限于小额支付等功能，对金额较大的业务，用户依然习惯到柜台办理。这也正是手机银行目前的困境所在，因此，手机银行要实现快速、健康发展，就要切实加强安全性。

3G与手机银行结合提升消费者感知

据了解，“e动交行”的手机银行预约ATM取现，客户只需通过交通银行手机银行，即可提前预约ATM取款。预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需向ATM机插入银行卡。

交通银行电子银行部相关负责人表示，将手机银行作为取款工具，使得持卡人不仅能在本人忘记携带银行卡或银行卡遗失时通过该功能实现应急取现，还能为在远方急需使用现金的亲友提供便利的取款服务。更为重要的是，该项服务保障了持卡人免受不法分子在ATM机上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。

而随着3G应用的不断推出，3G与手机银行的结合将进一步提升消费者感知。

从目前来看，国内银行的手机银行往往更注重产品功能、服务种类、用户数量等，对用户需求、体验、满意度等方面的研究则相对薄弱。3G门户副总裁曹明曾指出，虽然手机银行发展仍面临市场环境、产品服务、营销推广、安全问题等众多因素的制约，但首要问题是银行要了解手机用户的使用人群、用户心理、行为特性、应用需求等，提升消费者的感知。由此可见，手机银行要想实现规模发展，还需要在应用服务、消费者感知等方面下足功夫。

随着3G应用研发的进一步深入以及移动互联网的发展，手机银行将不仅仅局限于查询、转账，民众甚至可以通过手机银行实现购买车票、游戏充值、水电缴费等。可以预见，手机银行将成为人们日常生活中的一部分，其市场前景值得期待。