随着网络时代的快速发展，银行有些业务已被网银取代，而随着手机技术的不断创新，手机银行正在取代网银。手机银行就是通过手机上网进入客户自己的账户进行账户查询、交易、缴费等操作。手机银行可以使客户在任何时间、任何地点处理多种金融业务。目前，我国手机银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，北京建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、浦发银行八家正在推出此项业务。

　　●安全手段各有招数

　　手机银行能够在任何时间、任何地点为客户提供简便、易用、快捷的金融服务，但是，当用户在便捷的同时，也要考虑使用手机交易安全吗？这也是大多数用户最为关心的话题。对于安全性各银行有自己的保护措施。

　　工商银行电子银行中心市场营销处副处长薄胜春对其自己银行的手机银行安全性做出了介绍，“工行手机银行采用最先进的加密手段，时刻保障您的信息安全。通过手机号和银行账号绑定，为充分保障客户资金安全，在进行交易时要使用电子银行口令卡进行身份认证，灵活控制对外支付。在办理开通手机银行业务时，会预留一个信息，比如，一个手机号码或者一句话等，根据客户自身的需求来自行设置。当客户登录手机银行后，在网页上会出现自己预留的信息，如果没有出现预留的信息，建议立即退出手机银行，并与工行联系。除了以上安全措施外，为进一步降低业务风险，对支付、缴费、转账等业务都采用了单笔1000元，日累计5000元限额的控制。”

　　在安全保护上建设银行也有自己的保护方式，“第一，建行手机银行安全性最具特点的是客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系。加上登录密码的验证与控制，建立了客户身份信息、手机号码、登录密码三重保护机制，构建了手机银行业务独特的安全特性。为防止有人恶意试探别人密码，系统设置了密码错误次数日累计限制，当达到限制时，将置该客户手机银行服务为暂停状态。第二，处于相对封闭的移动数据网络，并且手机终端本身没有统一的操作系统等病毒所需的滋生环境，因此，手机银行业务几乎不受黑客和木马程序的影响，其安全性也大大提高。第三，在客户登录前将由服务器产生图形附加码传至手机上，由用户输入上传至服务器验证，在端对端加密的安全方案基础上加上附加码的验证措施便可有效地防止自动尝试密码、避免了黑客的网络攻击，从而保证了手机电子银行交易平台的安全。另外，客户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，而交易信息和账户密码等内容只保存在银行核心主机里，不会因为手机丢失而影响客户的资金安全。”建设银行电子银行中心孙坚告诉笔者，“为进一步降低业务风险，建行手机银行业务对诸如支付、缴费、转账、汇款、外汇买卖等业务都采用了日累计限额的控制。以后将引入个人交易限额，客户可以根据自身情况灵活地设置自己的交易限额，既满足个性化需求，又控制了业务风险。目前，建行手机银行的客户大约有37万人，随着用户的增加，在安全措施上会更加完善。”

　　其他银行在手机银行交易密码上做了双重保证，并且交易限额上也有限制。兴业还有图片附加码保护功能。招行有图形验证码机制，防止程序自动试探密码，还有密码错误次数过多自动锁定账户以保证用户安全。

　　●使用安全不要忘

　　为了保证用户手机银行的安全，在使用手机银行时要注意五点：第一，妥善保管好手机和密码，注册时要使用本人的手机号码，建议将查询密码和交易密码设置为不同的密码值。第二，手机银行适用于小额资金的转账及交易，如果是大额资金的转账建议到柜台或者网银上办理。第三，不要把银行卡号和密码存入手机上，一但手机丢失，建议把手机银行登录密码及时更改。第四，登录手机银行输入正确的银行网址，网址获取方式可以从相应的银行网址中获取；或者从客服电话咨询人工服务中获取。第五，在使用完手机银行后及时退出，以防别人继续使用。

　　浦发银行提醒用户在使用手机银行时，要提高警惕，谨防欺诈，提防虚假WAP网址和网络钓鱼。尽管由于移动通讯网络的封闭性，通过手机进行网络钓鱼的风险大大降低，但还是会存在。不法分子可能采用建立虚假WAP网站，发送短信（含彩信）等方式诱使您访问其预先设定的虚假WAP网址并输入卡号、密码等信息，以达到窃取您重要敏感信息的目的。所以，在访问前一定要分辨清楚您所访问的WAP地址是否为银行公布的合法手机银行地址。还要认清短信特服号码，关注短信用户通知，手机银行客户在进行对外转账、支付等关键交易时，要留意交易过程中收到的及时语账户资金变动短信，并检查短信中的收款账号、交易金额等提示信息是否与您的实际操作相符。

　　手机银行并非电话银行

　　手机银行和电话银行是不同的，电话银行是基于银行语音服务，一切操作按照语音提示操作，有的银行的电话银行只提供简单的转账交易、查询等功能，有的银行提供的服务就很多，转账、理财服务，甚至是网上购物。电话银行功能也是要到柜台开通才可以使用，如果没有办理此项业务，只可以简单地查询，不可以做诸如转账、缴费等任何交易。

　　手机银行其实并非是新生事物，早在2000年5月工行、中行推出SIM卡技术的手机银行，到建行BREW技术的手机银行，再到目前WAP2.0技术的最先进的手机银行，可以说是手机代替网络的时代来到了。

　　手机银行如同移动版网银，通过WAP上网进入自己的账户进行转账、缴费、基金、黄金和外汇交易，比电话银行更直观，可以清楚地看到自己的资金状况，做转账或者是交易都和网银一样，操作简单。开通手机银行，客户只需提供本人的身份证、银行卡和手机号码即可，办理有三种方式，第一，柜台办理。第二，网上注册。第三，手机上网到想要办理银行的网站注册。只有柜台办理开通手机银行的客户，才可以在手机银行中做对外支付，比如，转账和缴费等业务。支持手机银行的手机类型有中国移动客户、中国联通客户和中国电信的CDMA用户。中国移动与手机银行直接绑定，客户使用起来更方便。

　　手机银行到目前为止已经更新换代三代了，马上3G上线，第四代的手机银行即将面市，上网速度是一个很大的提升，功能是否也会有更大的突出，就只能拭目以待了。

　　特色功能大比拼

　　大多数银行推出的手机银行几乎是可覆盖常用的网银功能。从功能方面看，手机银行随时随地可操作的优势明显强于网上银行，其他功能也不逊于网银。目前推出手机银行的各大银行主要的业务就是查询、转账、理财交易、缴费等业务。手机银行在功能上相互比拼，工行手机银行有11大项，60余项子功能，其中有手机商城这项业务，用户可以为本人或他人手机充值，还可以实时订购电子客票、酒店。兴业10余类100余项金融服务。建行的黄金投资品分为实物金和账户金，无须实物交割、保管的账户金交易便利服务及多种缴费项目。工行、建行、招行和浦发可以通过手机银行查询上证、深证的股票信息，并且在“定制我的股票”中输入股票代码定制或删除自己关心的股票，还可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易。有些银行只可以做“第三方存管”，比如，光大银行和兴业银行。

　　费用优惠竞相打折

　　在手机银行使用的服务费上，各大银行也相继推出优惠，除了建行每月收取6元使用费外，其他银行都不收取服务费，用户仅需要向移动运营商支付访问手机银行所产生的网络流量费用。转账费率方面也相继推出优惠措施，农行暂不收取费用，浦发转账5折优惠，建行3折优惠，最高15元。工行收取的费用和柜台一样，最高45元。